زنگ خطر برای میلیون‌ها نفر؛ پشیمانی ۴۳ درصد از برداشت زودهنگام پس‌انداز بازنشستگی

پشیمانی گسترده از برداشت زودهنگام سوپر برای خرید خانه

برای خیلی از استرالیایی‌هایی که قصد خرید اولین خانه‌شان را دارند، جمع‌کردن پول ودیعه یکی از بزرگ‌ترین مانع‌ها برای ورود به بازار ملک است. پژوهش تازه‌ای نشان می‌دهد بعضی خریداران برای جبران این فاصله به پس‌انداز بازنشستگی خود، یعنی سوپر¹، رو آورده‌اند؛ تصمیمی که بخشی از آن‌ها بعداً از انجامش پشیمان شده‌اند. هم‌زمان، مورگیج بروکر²ها می‌گویند بسیاری از متقاضیان وام، معمولاً با کمبود چند ده هزار دلاری سراغشان می‌آیند.

طبق نظرسنجی فایندر³ از ۱۰۱۱ نفر، ۲۴ درصد گفته‌اند پیش از بازنشستگی به هر دلیلی به سوپر خود دسترسی پیدا کرده‌اند. از میان آن‌ها، ۴۳ درصد گفته‌اند از این کار پشیمان‌اند. فایندر³ برآورد کرده این رقم معادل حدود ۲.۲ میلیون استرالیایی است که ترجیح می‌دادند پس‌انداز بازنشستگی‌شان را دست‌نخورده نگه دارند. ۱۱ درصد دیگر هم گفته‌اند در حال بررسی برداشت زودهنگام سوپر هستند.

سوپر برای کمک به تهیه ودیعه خانه

۴ درصد از پاسخ‌دهندگان گفته‌اند از سوپر خود پول برداشت کرده‌اند تا برای ودیعه خانه استفاده کنند. با این حال، در این پژوهش مشخص نشده که آیا این افراد از طرح فرست هوم سوپر سیور⁴ استفاده کرده‌اند یا از مسیر دیگری که در شرایط برداشت زودهنگام مجاز است.

طرح فرست هوم سوپر سیور⁴ به خریداران واجد شرایط اجازه می‌دهد پرداخت‌های داوطلبانه به سوپر انجام دهند و بعداً برای برداشت بخشی از همان پرداخت‌ها جهت ودیعه اقدام کنند. راهنمای فعلی نشان می‌دهد این برداشت‌ها سقف سالانه و کلی دارد؛ از جمله تا ۱۵ هزار دلار در هر سال مالی و ۵۰ هزار دلار در مجموع.

این طرح می‌تواند برای کسانی که منظم پس‌انداز می‌کنند مسیر کمکی باشد، اما به معنای دسترسی بی‌حدومرز به کل موجودی سوپر نیست. برای نمونه، معمولاً پرداخت‌های اجباری کارفرما به‌سادگی تحت این طرح برای ودیعه قابل برداشت نیست.

خریدارانی که تا ۲۰ هزار دلار کم می‌آورند

این نظرسنجی هم‌زمان با گزارش‌هایی از سمت بروکرها منتشر شده که می‌گویند خریداران خانه‌اولی برای جورکردن نقدینگی لازم جهت تکمیل خرید مشکل دارند.

محمد جوما⁵، بروکر در برتی فایننشال⁶، گفته خریداران معمولاً وقتی به او مراجعه می‌کنند، حدود ۱۵ تا ۲۰ هزار دلار کمتر از مبلغی که نیاز دارند پول آماده دارند. به گفته او، بعضی‌ها روی کمک مالی والدین حساب می‌کنند و بعضی دیگر به گرفتن وام شخصی فکر می‌کنند تا این فاصله را پر کنند.

این کمبود فقط به خودِ ودیعه محدود نمی‌شود. خریداران باید هزینه‌های دیگری مثل هزینه‌های دولتی، هزینه‌های انتقال سند و امور حقوقی، بازرسی‌ها، هزینه جابه‌جایی و یک ذخیره نقدی برای خرج‌های پیش‌بینی‌نشده را هم در نظر بگیرند. حتی وقتی یک طرح خرید با ودیعه پایین، مبلغ اولیه را کمتر می‌کند، مجموع پولی که برای پیش‌بردن خرید با حاشیه امن لازم است همچنان می‌تواند بالا باشد.

طرح‌های ودیعه پایین؛ یک مانع را کم می‌کنند، نه همه را

برخی طرح‌های دولتیِ پشتیبان ودیعه می‌توانند به خریداران واجد شرایط اجازه دهند با ودیعه‌ای تا ۵ درصد خرید کنند و بیمه وام‌دهنده⁷ را هم نپردازند؛ چون ضمانت دولتی بخشی از ریسک وام‌دهنده را پوشش می‌دهد.

با این حال، ودیعه کوچک‌تر، نیاز به اثبات توان پرداخت اقساط را حذف نمی‌کند. متقاضیان همچنان با آزمون‌های توان وام‌گیری، هزینه‌های خانوار، ارزیابی نرخ بهره و رقابت برای ملک‌هایی در محدوده بودجه‌شان روبه‌رو هستند.

داده‌های تازه وام‌دهی هم نشان می‌دهد فعالیت خریداران خانه‌اولی یکدست نیست. درخواست‌های وام از طرف خانه‌اولی‌ها در جولای کاهش داشته و بعد در نیمه اول آگوست افزایش یافته؛ در حالی که درخواست‌ها از طرف دیگر ساکنانِ مالک‌نشین و سرمایه‌گذارها عموماً ثابت بوده است.

هزینه بلندمدتِ استفاده از سوپر

دسترسی به سوپر می‌تواند یک مشکل فوریِ کمبود نقدینگی را حل کند، اما ممکن است موجودی بازنشستگی را کاهش دهد و سودِ حاصل از رشد مرکب در سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت را کم کند. این موضوع برای خریداران جوان‌تر اهمیت بیشتری دارد، چون دهه‌ها فرصت برای رشد سوپر وجود دارد.

یافته‌های فایندر³ لزوماً به این معنا نیست که هر کسی که از سوپر استفاده می‌کند پشیمان خواهد شد. برای برخی افراد واجد شرایط، طرح فرست هوم سوپر سیور⁴ می‌تواند راهی باشد تا زمان خرید خانه جلو بیفتد، بدون اینکه برداشت زودهنگام برای دلایل نامرتبط انجام شود. اما نتایج نشان می‌دهد قبل از اقدام، باید قواعد، مالیات، روند آزادسازی و پیامدهای بلندمدت را دقیق فهمید.

برای خریدارانی که ۱۵ تا ۲۰ هزار دلار کم دارند، گرفتن وام شخصی هم می‌تواند ریسک‌های اضافه ایجاد کند. یک بدهی جداگانه ممکن است توان وام‌گیری را تحت‌تأثیر بگذارد و پرداخت ماهانه را بالا ببرد؛ آن هم وقتی هزینه‌های مورگیج، بیمه، عوارض و هزینه‌های نگهداری خانه فشار بیشتری به بودجه خانوار وارد می‌کند.

نیاز به برنامه‌ریزی دقیق برای تامین پول خرید

چالش ودیعه باعث شده برخی استرالیایی‌ها به همه منابع ممکن فکر کنند؛ از کمک خانواده گرفته تا طرح‌های دولتی و پرداخت‌های داوطلبانه به سوپر. در کنار این‌ها، خریداران بالقوه معمولاً تلاش می‌کنند هزینه کامل خرید را حساب کنند، نه فقط مبلغ ودیعه‌ای که در آگهی‌ها دیده می‌شود، و برای هزینه‌های غیرمنتظره هم یک حاشیه امن نگه دارند.

این گزارش‌ها نشان می‌دهد برداشت از پس‌انداز بازنشستگی می‌تواند به حل یک مشکل فوری کمک کند، اما هم‌زمان با کاهش پس‌انداز بازنشستگی و از دست رفتن رشد مرکب همراه است.

پاورقی منابع نام‌ها

¹ Superannuation (Super)

² Mortgage broker

³ Finder

⁴ First Home Super Saver scheme (FHSS)

⁵ Mohammed Jomaa

⁶ Berti Financial

⁷ Lenders Mortgage Insurance (LMI)