معیار جدید استرالیا؛ ۵۶ هزار دلار در سال برای بازنشستگی راحت

برای بازنشستگی «راحت» چقدر سوپر لازم است؟

طبق برآوردهای تازه انجمن صندوق‌های بازنشستگی استرالیا¹ (ASFA¹)، استرالیایی‌هایی که برای بازنشستگی برنامه‌ریزی می‌کنند ممکن است برای حفظ یک سبک زندگی «راحت»، به بیش از نیم‌میلیون دلار پس‌انداز در سوپر نیاز داشته باشند.

این ارقام می‌گویند یک نفرِ تنها که مالک خانه است و در ۶۷ سالگی بازنشسته می‌شود، به‌طور تقریبی به ۶۳۰ هزار دلار سوپر نیاز دارد؛ در حالی که یک زوج، در مجموع حدود ۷۳۰ هزار دلار لازم دارند. این برآوردها بر این فرض بنا شده که بازنشسته‌ها علاوه بر سوپر، بخشی از مستمری سالمندی² را هم دریافت می‌کنند.

بازنشستگی «راحت» یعنی چه؟

استاندارد «راحت» از نگاه ASFA¹ فقط پوشش حداقل‌های زندگی نیست و معمولاً شامل توانایی پرداخت هزینه‌هایی مثل این موارد می‌شود:

• پرداخت بیمه درمانی خصوصی

• داشتن و نگهداری یک خودروی معمولی

• انجام تفریحات و سرگرمی‌های منظم

• سفرهای گاه‌به‌گاه داخلی و خارجی

• پوشش هزینه‌های روزمره خانه و درمان

بودجه سالانه این سبک زندگی برای یک نفر تنها حدود ۵۵٬۹۲۳ دلار (تقریباً ۱٬۰۷۱ دلار در هفته) برآورد شده است. برای یک زوج نیز عدد سالانه حدود ۷۸٬۵۶۶ دلار اعلام شده است.

در مقایسه، استاندارد «متواضعانه» پایین‌تر است: حدود ۳۶٬۴۳۴ دلار برای یک نفر و ۵۲٬۴۷۳ دلار برای یک زوج.

برای بازنشستگی «متواضعانه» چقدر لازم است؟

افرادی که ساده‌تر زندگی می‌کنند، معمولاً به سوپر کمتری نیاز دارند. ASFA¹ برآورد می‌کند یک نفرِ تنها که مالک خانه است، برای سبک زندگی متواضعانه در زمان بازنشستگی به حدود ۱۱۰ هزار دلار سوپر نیاز دارد و یک زوج به حدود ۱۲۰ هزار دلار. این ارقام هم با فرض دریافت بخشی از مستمری سالمندی² مطرح می‌شوند.

با این حال، هزینه مسکن می‌تواند اختلاف بزرگی ایجاد کند. معیارهای ASFA¹ عموماً فرض می‌کنند فرد خانه را به‌طور کامل مالک است. کسانی که در دوران بازنشستگی اجاره‌نشین هستند، ممکن است برای پوشش هزینه‌های ادامه‌دار اقامت، به پس‌انداز بیشتری نیاز داشته باشند.

آیا استرالیایی‌ها به هدف «راحت» نزدیک هستند؟

بر اساس آمارهایی که در گزارش‌های اخیر نقل شده، بسیاری از استرالیایی‌ها هنوز به اهداف بازنشستگی «راحت» نزدیک نیستند. میانگین موجودی سوپر به سن و جنسیت وابسته است. در بازه سنی ۵۰ تا ۵۴ سال، میانگین موجودی برای مردان حدود ۲۵۴٬۰۷۱ دلار و برای زنان حدود ۱۹۰٬۱۷۵ دلار گزارش شده است.

این فاصله در نزدیکی سن بازنشستگی هم دیده می‌شود: در گروه سنی ۶۰ تا ۶۴ سال، میانگین موجودی حدود ۴۱۳٬۷۰۰ دلار برای مردان و ۳۲۷٬۴۴۰ دلار برای زنان اعلام شده است. در بخشی از همان گزارش‌ها، میانگین کلیِ افراد ۶۰ تا ۶۴ سال دارای سوپر نیز حدود ۳۷۱٬۳۷۹ دلار ذکر شده است.

این میانگین‌ها الزاماً به این معنا نیست که هر فرد دقیقاً به همین میزان نیاز دارد؛ چون نتیجه بازنشستگی می‌تواند با عواملی مثل مالکیت خانه، بدهی، بازده سرمایه‌گذاری، وضعیت سلامتی، عادت‌های هزینه‌کرد و دسترسی به مستمری سالمندی² تغییر کند.

هدف‌های پیشنهادی سوپر بر اساس سن

اعداد نقل‌شده از ASFA¹ برای افرادی که می‌خواهند در ۶۷ سالگی بازنشستگی «راحت» داشته باشند، این هدف‌های تقریبی را نشان می‌دهد:

• ۳۰ سال: ۷۰٬۵۰۰ دلار

• ۴۰ سال: ۱۷۸٬۰۰۰ دلار

• ۵۰ سال: ۳۱۳٬۵۰۰ دلار

• ۶۰ سال: ۴۹۶٬۵۰۰ دلار

این اعداد به‌عنوان راهنما مطرح می‌شوند و تضمین قطعی نیستند.

همچنین در گزارش‌ها آمده که بر اساس پژوهش ASFA¹ که ناین³ به آن اشاره کرده، یک فرد ۳۰ ساله با دستمزد میانه و موجودی نسبتاً کمِ ۳۰ هزار دلار، با تنظیمات فعلی و نرخ ۱۲ درصد «ضمانت سوپر⁴»، ممکن است در زمان بازنشستگی به حدود ۶۲۰ هزار دلار برسد.

چرا این ارقام فقط «راهنما» هستند؟

یک عدد واحد وجود ندارد که بازنشستگی راحت را برای همه تضمین کند. فردی که خانه دارد، وام مسکن ندارد و محتاطانه خرج می‌کند، ممکن است با کمتر از معیار ASFA¹ هم زندگی‌اش را مدیریت کند. در مقابل، کسی که اجاره‌نشین است، از اعضای خانواده حمایت مالی می‌کند، سفرهای بیشتری می‌رود یا هزینه‌های درمانی بالایی دارد، ممکن است به پول بیشتری نیاز داشته باشد.

این برآوردها همچنین بر این فرض تکیه دارند که بازنشسته‌ها هم از سوپر استفاده می‌کنند و هم بخشی از مستمری سالمندی² را می‌گیرند. واجد شرایط بودن برای مستمری به آزمون دارایی و درآمد بستگی دارد و مقدار دریافتی می‌تواند در طول زمان تغییر کند.

عملکرد سرمایه‌گذاری و تورم هم نقش مهمی دارند؛ موجودی‌ای که امروز کافی به نظر می‌رسد، ممکن است سال‌ها بعد همان قدرت خرید را نداشته باشد.

چه کارهایی می‌شود همین حالا انجام داد؟

برای کسانی که درباره وضعیت بازنشستگی‌شان دغدغه دارند، چند اقدام رایج این‌هاست:

۱) بررسی موجودی سوپر و کارمزدها؛ چون کارمزد بالا و داشتن چند حساب غیرفعال می‌تواند پس‌انداز بلندمدت را کم کند.

۲) تجمیع حساب‌ها در صورت مناسب بودن؛ با این نکته که باید اثر آن روی بیمه‌های داخل سوپر بررسی شود.

۳) افزایش واریزی‌ها؛ مثل سالیری‌سکرفایس⁵ و واریزی‌های شخصیِ واجد شرایط، با توجه به سقف‌های قانونی.

۴) بازبینی گزینه‌های سرمایه‌گذاری بر اساس سن، میزان ریسک‌پذیری و افق زمانی.

۵) استفاده از ماشین‌حساب‌های بازنشستگی (دولتی یا صندوق‌های سوپر) برای تخمین بر اساس درآمد، واریزی‌ها و سن بازنشستگی.

۶) برنامه‌ریزی برای هزینه‌های مسکن؛ چون مالکیت کامل خانه می‌تواند رقم موردنیاز را به‌طور محسوسی پایین بیاورد.

پاورقی نام‌ها و اصطلاحات:

¹ Association of Superannuation Funds of Australia (ASFA)

² Age Pension

³ Nine (Nine News / nine.com.au)

⁴ Superannuation Guarantee

⁵ Salary sacrifice