ارث زودهنگام؛ راه تازه والدین استرالیایی برای خانه‌دار کردن فرزندان

موج «ارث زودهنگام» در استرالیا و نگرانی از هزینه‌های سالمندی

استرالیایی‌ها¹ بیش از گذشته به این فکر می‌کنند که قبل از فوت، به فرزندانشان پول بدهند؛ اما مشاوران مالی هشدار می‌دهند چنین هدیه‌ای اگر بدون برنامه باشد، می‌تواند در سال‌های بازنشستگی، والدین را برای هزینه‌های مراقبت و زندگی خودشان در تنگنا بگذارد.

این موضوع در شرایطی جدی‌تر شده که خانواده‌ها هم‌زمان با افزایش هزینه‌های زندگی، گرانی مراقبت سالمندی و انتقال بزرگ ثروت بین‌نسلی روبه‌رو هستند. در یک گزارش تازه، میانگین قیمت یک اتاق در خانه‌های مراقبت سالمندی ۶۰۸ هزار دلار اعلام شده؛ عددی که بر اساس بررسی ۹,۰۸۰ قیمت اتاق در ۲,۴۹۶ مرکز به دست آمده است. بعضی اتاق‌ها حتی بیش از ۳ میلیون دلار قیمت دارند.

کمک امروز برای خانه؛ نگرانی فردا برای مراقبت

اینجا یک دو راهی سخت شکل می‌گیرد: نسل جوان ممکن است همین حالا برای خرید خانه به کمک نیاز داشته باشد، اما والدین هم باید دارایی‌شان را برای مراقبت‌های آینده حفظ کنند. مشاوران می‌گویند «بخشش یا هدیه» می‌تواند منطقی باشد، اما فقط وقتی که خانواده‌ها نیازهای احتمالی مراقبت در آینده را حساب کرده باشند و قوانین مربوط به واگذاری دارایی را بشناسند.

به گفته مشاوران، اینکه بخش بزرگی از ثروت فرد منتقل شود با این فرض که فرزندان بعداً از او حمایت می‌کنند، ریسک بالایی دارد.

هدیه دادن، پیامد دارد

یک هدیه می‌تواند وضعیت مالی بازنشسته و گزینه‌های او در سال‌های بعد را تغییر دهد. هزینه‌های مراقبت سالمندی رو به افزایش است و افراد ممکن است به دلیل طولانی‌تر شدن عمر، مدت بیشتری با ناتوانی و نیاز به حمایت زندگی کنند؛ بنابراین برنامه‌ریزی برای دوران مراقبت، پیش از واگذاری دارایی‌های قابل‌توجه به خانواده اهمیت بیشتری پیدا می‌کند.

ابعاد انتقال ثروت هم به این نگرانی دامن زده است. بانک ان‌ای‌بی² به برآوردی اشاره کرده که طبق آن تا سال ۲۰۵۰ حدود ۵.۴ تریلیون دلار دارایی در استرالیا¹ به ارث خواهد رسید. با این حال، دریافت دارایی فقط بخشی از ماجراست: اداره و تسویه یک «ترکه» می‌تواند پای سازمان‌های متعدد را وسط بکشد و ماه‌ها طول بکشد.

هم‌زمان، خانواده‌ها زودتر از گذشته درباره ثروت صحبت می‌کنند. بانک کامان‌ولث³ می‌گوید بعضی خانواده‌های مرفه، نسل‌های جوان‌تر را وارد تصمیم‌های مالی می‌کنند و در عین حال تأکید دارند جوانانی که ارث قابل‌توجهی هم دریافت نمی‌کنند، همچنان می‌توانند در طول زمان برای خودشان ثروت بسازند.

قبل از انتقال پول، برنامه بچینید

«ارث زودهنگام» لزوماً تصمیم صفر و یکی نیست. توصیه رایج این است که هدیه دادن بخشی از یک برنامه بزرگ‌تر باشد؛ برنامه‌ای که درآمد دوران بازنشستگی، احتمال هزینه‌های مراقبت سالمندی و پیامدهای انتقال دارایی را در نظر بگیرد.

در سطح خانواده، یک گفت‌وگوی صریح می‌تواند روشن کند که بستگان جوان‌تر دقیقاً چه نوع حمایتی لازم دارند، نسل قدیمی‌تر با چه مقدار کمک «واقعاً» از نظر مالی مشکلی پیدا نمی‌کند و هزینه مراقبت‌های آینده از چه مسیری تأمین می‌شود. مشاوره حرفه‌ای مالی هم می‌تواند قبل از هر انتقال بزرگ، سنجش هزینه-فایده و ریسک‌ها را دقیق‌تر کند.

نمونه‌ای از این روند؛ کمک به خرید خانه در سیدنی

در گزارشی از نیوز دات کام دات آیو⁴، گریس پیزارو⁵، مدیر شبکه‌های اجتماعی ۲۵ ساله، می‌گوید امیدوار است طی دو سال آینده اولین خانه‌اش را در سیدنی⁶ بخرد و قرار است از والدینش یک «ارث زودهنگام» بگیرد. او گفته بین ۱۰۰ هزار تا ۲۰۰ هزار دلار برای کمک به پیش‌پرداخت دریافت می‌کند و در عین حال خودش هم مبلغی پس‌انداز کرده است.

او قصد دارد یک آپارتمان دوخوابه در «اینر وست» سیدنی⁶ بخرد و محدوده قیمت مدنظرش حدود ۷۰۰ هزار تا یک میلیون دلار است. او برای تقویت پس‌انداز پیش‌پرداخت، مدتی هم با والدینش زندگی کرده است.

فیل اسلید⁷، روان‌شناس و اقتصاددان رفتاری، در گفت‌وگو با همین گزارش می‌گوید معنای ارث امروز با گذشته فرق کرده؛ چون مردم طولانی‌تر عمر می‌کنند و دریافت همان مبلغ در ۳۰ یا ۴۰ سالگی می‌تواند اثر متفاوتی نسبت به ۶۰ سالگی داشته باشد: از کمک به خرید خانه و تربیت بچه تا راه‌اندازی کسب‌وکار یا سبک‌تر شدن فشارهای مالی.

الیس لورنتی⁸، مشاور مالی از پرپچوال پرایوت⁹، می‌گوید در سال‌های اخیر و با افزایش فشار هزینه‌های زندگی و گران‌تر شدن بازار، بیشتر می‌بیند که خانواده‌ها زودتر پول منتقل می‌کنند؛ اما تأکید دارد بزرگ‌ترین ریسک این است که والدین با این کار، امنیت مالی بازنشستگی خودشان را به خطر بیندازند و قبل از تصمیم، باید دقیق بررسی شود که چه مقدار واقعاً قابل‌پرداخت است.

پاورقی منابع نام‌ها و اسامی انگلیسی

¹ Australia

² NAB (National Australia Bank)

³ Commonwealth Bank

⁴ news.com.au

⁵ Grace Pizarro

⁶ Sydney; Inner West

⁷ Phil Slade

⁸ Elysse Lorenti

⁹ Perpetual Private