حذف کارمزد پرداخت با کارت از ۱ اکتبر ۲۰۲۶
استرالیاییها از ۱ اکتبر ۲۰۲۶ با تغییر مهمی هنگام پرداخت روبهرو میشوند: کارمزدهای اضافهای که برخی کسبوکارها موقع پرداخت با کارت میگرفتند، در شبکههای اصلی پرداخت حذف میشود. اصلاحات رزرو بانک آو استرالیا¹ باعث میشود کسبوکارها بهطور کلی دیگر نتوانند هنگام پرداخت با ایفتپوس²، ویزا³ یا مسترکارت⁴ یک هزینه جداگانه به مبلغ اضافه کنند. همچنین انتظار میرود امریکن اکسپرس⁵، جیسیبی⁶ و یونیونپی⁷ هم از طریق مقررات داخلی شبکههای خودشان، دریافت کارمزد اضافه را متوقف کنند.
هدف این تغییر، شفافتر شدن قیمتهای اعلامشده و حذف «غافلگیریِ کارمزد» بعد از ضربهزدن یا واردکردن کارت است. با این حال، هزینه پذیرش پرداختهای کارتی از بین نمیرود؛ این هزینه به شکلهای دیگر مثل جذبشدن در هزینههای کسبوکار، اضافهشدن به قیمتها یا تغییر در محصولات بانکی خودش را نشان میدهد.
مصرفکنندگان، برندههای فوری
در کوتاهمدت، کسانی که مرتب با کارت پرداخت میکنند بیشتر از همه اثر مثبت را میبینند. با اجرای مقررات جدید، خریداران معمولاً دیگر در صندوق با یک درصد اضافه صرفاً به خاطر استفاده از کارت اعتباری، دبیت یا پیشپرداخت روبهرو نمیشوند. کسبوکارها باید قیمتهایی را نمایش دهند که هزینه پذیرش این روشهای پرداخت از قبل در آن دیده شده باشد، نه اینکه در لحظه پرداخت به مبلغ اضافه شود.
این موضوع مقایسه قیمتها را سادهتر میکند: غذایی که با یک قیمت در منو اعلام شده یا خدماتی که با یک عدد تبلیغ شده، صرفاً به خاطر پرداخت الکترونیکی گرانتر نمیشود. این تغییر برای کسانی که کمتر پول نقد همراه دارند مهمتر است، چون پرداخت با کارت در خریدهای روزمره—از کافه و رستوران و کلابها گرفته تا فروشگاهها و کسبوکارهای آنلاین—حالا یک روال عادی است. حذف کارمزد میتواند در هر تراکنش کمی صرفهجویی ایجاد کند، هرچند اثر نهایی به واکنش قیمتگذاری کسبوکارها بستگی دارد.
کسبوکارها، از دست دادن راه مستقیم جبران هزینه
کسبوکارهایی که تا امروز هزینه پردازش پرداخت را مستقیم از مشتری میگرفتند، از گروههایی هستند که واضحتر تحت فشار قرار میگیرند. از ۱ اکتبر، فروشندگان معمولاً باید این هزینهها را مثل سایر هزینههای جاری خودشان پوشش دهند یا آن را در قیمت اصلی کالا و خدمات لحاظ کنند.
برای نمونه، کسبوکاری که ۱.۵٪ کارمزد کارت میگرفت ممکن است مجبور شود قیمت پایه را بالا ببرد، با حاشیه سود کمتر کنار بیاید یا دنبال قرارداد ارزانتر برای پردازش پرداخت باشد. شدت اثر در صنایع مختلف یکسان نیست؛ کسبوکارهایی با حاشیه سود کم و استفاده بالای مشتریان از کارت، احتمالاً بیشتر درگیر میشوند. حوزههایی مثل مهمانداری، خردهفروشی، خدمات حرفهای، سازمانهای عضویتمحور و فروشندگان آنلاین ممکن است قبل از موعد، قیمتگذاریشان را بازبینی کنند.
این ممنوعیت فقط به خریدهای مصرفکننده محدود نیست. پرداختهای کارت در معاملات «کسبوکار به کسبوکار» هم بهطور خودکار معاف محسوب نمیشود؛ بنابراین شرکتهایی که با کارت هزینهها یا پرداخت به تأمینکنندهها را انجام میدهند هم ممکن است تحت تأثیر قرار بگیرند.
برخی ارائهدهندگان از حالا هزینهها را پایین میآورند
ارائهدهندگان خدمات پرداخت و بانکها از همین حالا دارند به فضای جدید واکنش نشان میدهند. کامنولث بانک⁸ اعلام کرده کارمزد خدمات پذیرندگی حضوری را از ۱.۱٪ به ۰.۹۹٪ و از ۱ اکتبر کاهش میدهد و گفته هدف، کمک به پذیرندگان برای مدیریت هزینه پذیرش کارت بعد از پایان کارمزدهای اضافه است.
این کاهش میتواند برای پذیرندگان این بانک مفید باشد، اما هزینههای پرداخت را صفر نمیکند. کسبوکارها همچنان باید کارمزد خدمات پذیرندگی، هزینه دستگاه کارتخوان، هزینه پرداخت آنلاین و شرایط تسویه را با هم مقایسه کنند.
برخی شرکتها هم آمادهاند قابلیت دریافت کارمزد را بهصورت خودکار خاموش کنند. مثلاً ایروالکس⁹ گفته برای مشتریانش در ۲۸ سپتامبر—چند روز جلوتر از تغییر رسمی—دریافت کارمزد اضافه را غیرفعال میکند.
فشار روی بانکها و مشتریانِ کارتهای پاداشدار
این تغییر روی اقتصاد برنامههای پاداش کارت اعتباری هم اثر میگذارد. کارمزدهای بینبانکی (interchange) که داخل سیستم کارت پرداخت میشود، بخشی از هزینه امتیازها، بیمه سفر و سایر ویژگیهای کارتها را پوشش میدهد. با تنظیمات جدید این کارمزدها و کاهش بخشی از درآمد بانکها، مؤسسات مالی دارند مزایای کارتهای پاداشدار را بازبینی میکنند.
گزارش شده برخی بانکها بیمه سفر رایگانِ بعضی کارتها را کاهش دادهاند یا حذف کردهاند. گفته شده کامنولث بانک⁸ قرار است بیمه سفر رایگان را از بیشتر کارتهای اعتباریاش (بهجز محصولات پریمیوم) حذف کند و وستپک¹⁰ هم دامنه و شرایط پوشش بیمهای را تغییر میدهد.
برای دارندگان کارتهای پاداشدار، مواردی که معمولاً نیاز به بررسی دارد شامل اینهاست:
- آیا بیمه سفر هنوز جزو مزایا هست یا نه؛
- حداقل خرید لازم برای فعالشدن پوشش؛
- تغییر نرخ امتیازگیری؛
- افزایش سالانه (annual fee)؛
- استثناها، فرانشیز و سقف پوشش؛
- و اینکه آیا کارت بعد از تغییرات هنوز ارزش دارد یا نه.
ممکن است امتیازها کمتر شود یا هزینههای سالانه بالا برود
فشار فقط به بیمه سفر محدود نیست. با کاهش درآمد interchange، بانکها ممکن است نرخ کسب امتیاز را پایین بیاورند، هزینه سالانه را بالا ببرند یا شرایط دریافت پاداش را محدودتر کنند. این موضوع میتواند برخی کارتها را برای کسانی که مانده بدهیشان را هر ماه کامل تسویه نمیکنند، کمجذابتر کند.
در نتیجه، حذف کارمزدهای صندوق باید کنار تغییرات احتمالیِ دیگر سنجیده شود؛ ممکن است مبلغی در صندوق کم شود، اما در عوض مزایایی مثل امتیاز یا پوشش بیمهای تغییر کند.
کسبوکارها ممکن است قیمتهای عمومی را بالا ببرند
حذف کارمزد جداگانه به این معنی نیست که هزینه نهایی کالا و خدمات پایین میآید. کسبوکارها چند مسیر دارند:
۱) جذب هزینه و کاهش حاشیه سود
۲) افزایش قیمتهای پایه و پخشکردن هزینه بین همه مشتریان
۳) مذاکره دوباره برای کاهش کارمزدهای ارائهدهنده پرداخت
۴) تشویق روشهای ارزانتر مثل انتقال بانکی از طریق تخفیفهای قانونی
اگر قیمتهای عمومی بالا برود، مشتریانی که نقدی یا با انتقال بانکی پرداخت میکنند هم عملاً بخشی از هزینه پرداختهای کارتی را پوشش میدهند. در مقابل، کسبوکارهایی که قیمت را ثابت نگه دارند ممکن است حاشیه سودشان تحت فشار قرار بگیرد. این اثر میتواند بین بخشها متفاوت باشد: فروشندگان بزرگ ممکن است قدرت چانهزنی بیشتری برای گرفتن کارمزد کمتر داشته باشند، اما کسبوکارهای کوچک گزینههای محدودتری دارند و هزینه هر تراکنش برایشان بالاتر میماند.
تخفیف برای پرداخت نقدی یا انتقال بانکی ممکن است باقی بماند
پایان کارمزدِ کارت لزوماً جلوی تخفیف برای روشهای ارزانتر را نمیگیرد. یک کسبوکار میتواند برای پرداخت نقدی یا انتقال بانکی تخفیف بدهد، به شرطی که قیمتگذاری شفاف باشد و مشتری را گمراه نکند. تفاوت اصلی این است که جایی که مقررات شبکههای پرداخت اجازه نمیدهد، کسبوکار نمیتواند صرفاً به خاطر پرداخت با کارت، یک «هزینه ویژه» به مبلغ اضافه کند.
در عمل، کسبوکارها باید نحوه نمایش تخفیفها را بازبینی کنند: قیمت استاندارد باید واضح باشد و تخفیف روش جایگزین، قبل از رسیدن مشتری به مرحله پرداخت اعلام شود.
کسبوکارها قبل از ۱ اکتبر چه کارهایی باید انجام دهند
پیشنهاد میشود کسبوکارها تغییرات را به روزهای آخر موکول نکنند و این موارد را انجام دهند:
- همه روشهای پرداخت قابلقبول را مشخص کنند؛
- قراردادهای پذیرندگی و شرایط ارائهدهندگان پرداخت را بررسی کنند؛
- تنظیمات کارمزد را از دستگاهها، وبسایتها و سیستمهای پرداخت دورهای حذف کنند؛
- منوها، فاکتورها، صفحات رزرو و اقلام صندوق را بهروزرسانی کنند؛
- پرداختهای زمانبندیشده بعد از ۱ اکتبر را چک کنند؛
- نیاز به تغییر قیمت را ارزیابی کنند؛
- ارائهدهندگان خدمات پذیرندگی را مقایسه کنند؛
- و کارکنان را برای توضیح ساختار جدید قیمتگذاری آموزش دهند.
تاریخ پرداخت مهم است؛ ممکن است قبضی در سپتامبر صادر شده باشد، اما اگر پرداخت با کارت در یا بعد از ۱ اکتبر انجام شود، مشمول مقررات جدید شود.
شفافیت بیشتر در صندوق، جابهجایی هزینه در اقتصاد
حذف کارمزدِ کارت قرار است شفافیت قیمتها را بالا ببرد و یک بخش ناخوشایند در پرداختهای مدرن را حذف کند؛ مصرفکنندگان دیگر در مرحله آخر خرید با هزینه اضافه مواجه نمیشوند. اما هزینه پذیرش پرداخت الکترونیکی باقی است و ممکن است به شکل قیمتهای پایه بالاتر، حاشیه سود کمتر برای کسبوکارها یا تغییر در مزایای کارتها (امتیازها و بیمهها) دیده شود. از ۱ اکتبر، این تغییر فقط «حذف یک عدد روی رسید» نیست و محل قرار گرفتن هزینه پرداخت با کارت را تغییر میدهد.
پاورقی نامها
¹ Reserve Bank of Australia (RBA)
² eftpos
³ Visa
⁴ Mastercard
⁵ American Express
⁶ JCB
⁷ UnionPay
⁸ Commonwealth Bank (CommBank/CBA)
⁹ Airwallex
¹⁰ Westpac