فشار تازه روی وام‌گیرندگان؛ بانک‌ها افزایش جدید را منتقل می‌کنند
به صاحبان خانه در استرالیا که وام مسکن با نرخ شناور دارند توصیه شده بررسی کنند آیا وام آن‌ها هنوز «رقابتی» است یا نه؛ چون بانک‌های بزرگ آماده‌اند بعد از افزایش تازه نرخ توسط Reserve Bank of Australia¹ نرخ‌ها را بالا ببرند.
RBA¹ در تاریخ ۲۹ سپتامبر نرخ نقدی را ۰٫۲۵ واحد درصد بالا برد و به ۴٫۶۰٪ رساند؛ چهارمین افزایش در سال جاری. «چهار بانک بزرگ» یعنی Commonwealth Bank²، Westpac³، NAB⁴ و ANZ⁵ اعلام کرده‌اند این افزایش را به‌طور کامل به وام‌های مسکن با نرخ شناور منتقل می‌کنند و تغییرات از ۹ اکتبر اجرایی می‌شود.
این شرایط باعث می‌شود مرور دوباره وام مسکن، به‌خصوص برای کسانی که مدت‌ها نرخ خود را چک نکرده‌اند یا اخیراً با وام‌دهنده‌شان صحبت نکرده‌اند، ارزش داشته باشد. مقایسه پیشنهادها از وام‌دهنده‌های دیگر می‌تواند نشان دهد نرخ پایین‌تری در دسترس هست یا نه؛ اما فقط نرخ روی تابلو تعیین نمی‌کند تغییر بانک واقعاً معامله خوبی است.
مقایسه هزینه کامل، نه فقط نرخ
کسانی که به تغییر وام‌دهنده فکر می‌کنند، بهتر است علاوه بر نرخ بهره، هزینه‌ها و ویژگی‌های وام را هم کنار هم بگذارند. هزینه‌های بستن پرونده وام قبلی (discharge)، هزینه درخواست وام جدید، دسترسی به حساب آفست، شرایط redraw و هر محدودیتی برای بازپرداخت‌های اضافی می‌تواند روی ارزش وام جدید اثر بگذارد. ممکن است یک نرخ تبلیغی پایین‌تر، در عمل صرفه‌جویی ایجاد نکند؛ اگر کارمزدها یا ویژگی‌های کمتر مناسب، اختلاف نرخ را خنثی کند.
همچنین باید مطمئن شد وام‌دهنده جدید اساساً درخواست را تأیید می‌کند. معمولاً لازم است اطلاعات به‌روز درباره درآمد، هزینه‌ها و بدهی‌ها ارائه شود و تأیید قطعی نیست. کسانی که مرددند، می‌توانند اول از بانک فعلی خود بخواهند نرخ رقابتی‌تری پیشنهاد دهد.
قسط‌ها در مسیر افزایش
این افزایش، فشار اقساط ماهانه را برای وام‌گیرندگانی که بانک‌شان آن را منتقل می‌کند بیشتر می‌کند. به‌عنوان یک مثال مقایسه‌ای، در یک برآورد منتشرشده گفته شده وامی به مبلغ ۷۳۱ هزار دلار با ۲۵ سال باقی‌مانده، با نرخ جدید ۶٫۳۴٪ در Commonwealth Bank² قسط ماهانه حدود ۴٬۸۶۳ دلار خواهد داشت؛ در حالی که با نرخ جدید ۶٫۲۴٪ در Westpac³ حدود ۴٬۸۱۸ دلار برآورد شده است. این اعداد به فرض‌های محاسباتی وام وابسته‌اند و نقل‌قول شخصی محسوب نمی‌شوند.
نرخ‌های بالاتر لزوماً به این معنا نیست که همه خانواده‌ها فوراً دچار مشکل می‌شوند. در ارزیابی ثبات مالی اخیر RBA¹ برآورد شده تا ماه جون، کمتر از ۲٪ از وام‌گیرندگان مصرف‌کننده (owner-occupier) با نرخ شناور دچار کسری جریان نقدی بوده‌اند و در عین حال بسیاری از آن‌ها منابعی در حساب آفست یا redraw در اختیار داشته‌اند. این بانک گفته با تنظیم‌شدن اقساط و احتمال افزایش‌های بیشتر، این سهم می‌تواند بالا برود.
تصمیم‌گیری بر اساس شرایط خودتان
پیش از تغییر بانک، وام‌گیرندگان می‌توانند صرفه‌جویی احتمالی را در بازه‌ای که انتظار دارند وام را نگه دارند حساب کنند، هزینه‌های جابه‌جایی را کم کنند و ببینند محصول جدید با نیازهایشان جور است یا نه. کسانی که در پرداخت اقساط تحت فشار هستند، می‌توانند زودتر با بانک تماس بگیرند و درباره حمایت‌های موجود صحبت کنند، به‌جای اینکه منتظر عقب‌افتادن پرداخت‌ها بمانند.
با قرار گرفتن نرخ نقدی روی ۴٫۶۰٪ و برنامه‌ریزی برای تصمیم بعدی RBA¹ در نوامبر، دنبال‌کردن تغییرات نرخ‌ها و گفت‌وگو با وام‌دهنده یا متخصص وام مسکن می‌تواند به روشن‌تر شدن گزینه‌ها کمک کند.
پی‌نوشت نام‌ها
¹ Reserve Bank of Australia
² Commonwealth Bank
³ Westpac
⁴ NAB
⁵ ANZ
Source: theguardian.com, abc.net.au, au.finance.yahoo.com, finder.com.au, mpamag.com.au