افشای سود شوکه‌کننده بانک‌های بزرگ از جیب وام‌گیرندگان مسکن

سودهای سنگین چهار بانک بزرگ از وام‌های مسکن

در حالی که دارندگان وام مسکن در استرالیا¹ با سومین افزایش پیاپی نرخ بهره دست‌وپنجه نرم می‌کنند، تحلیل تازه ذا آسترالیا اینستیتوت² از سودهای بسیار بالای چهار بانک بزرگ این کشور از وام‌های خانه پرده برداشته است. این گزارش می‌گوید کامن‌ولث بانک (CBA)³، نشنال آسترالیا بانک (NAB)⁴، وستپک⁵ و ای‌ان‌زد⁶ از «رویای استرالیایی» خانه‌دار شدن درآمد قابل‌توجهی کسب می‌کنند؛ در شرایطی که فشار مالی روی وام‌گیرندگان بیشتر شده است.

میانگین سود ۲۲۸,۹۰۰ دلاری از یک وام معمولی

براساس یافته‌های این موسسه، چهار بانک بزرگ به‌طور میانگین در طول عمر ۳۰ ساله یک وام مسکن ۷۳۶ هزار دلاری، حدود ۲۲۸,۹۰۰ دلار سود به‌دست می‌آورند. این محاسبه نشان می‌دهد وام‌دهی مسکونی در فضای نرخ‌های بهره بالاتر تا چه اندازه برای بانک‌ها درآمدزا بوده است.

این چهار بانک در سال گذشته مجموعاً ۴۳ میلیارد دلار سود پیش از مالیات گزارش کرده‌اند که ۱۶.۹ میلیارد دلار از آن به وام‌گیرندگان «مالک-ساکن» (owner-occupier) نسبت داده شده است. در گزارش آمده وام‌های مالک-ساکن فقط ۲۲.۷٪ از کل سبد وام‌دهی بانک‌ها را تشکیل می‌دهد، اما ۳۹.۳٪ از سود را ایجاد می‌کند. در همین متن اشاره شده این سطح از سودآوری، بانک‌ها را کنار غول‌های معدنی ریو تینتو⁷ و بی‌اچ‌پی⁸ در میان شش شرکت بسیار سودآور استرالیا¹ قرار می‌دهد.

دکتر ریچارد دنیس⁹، هم‌مدیرعامل ذا آسترالیا اینستیتوت²، این اعداد را «زننده» توصیف کرده و گفته است: «در حالی که خیلی از استرالیایی‌ها عقب می‌روند، سود بانک‌ها فقط در یک جهت حرکت می‌کند: رو به بالا. در سال اول وام مسکن، صاحبان خانه در استرالیا ماهانه بیش از ۹۰۰ دلار به سود بانک‌شان اضافه می‌کنند.»

افزایش نرخ بهره و فشار روی هزینه‌های خانوار

این گزارش چند روز پس از آن منتشر شد که رزرو بانک آسترالیا (RBA)¹⁰ نرخ نقدی را به ۴.۳۵٪ رساند؛ سطحی که گفته می‌شود بالاترین میزان در ۱۵ سال گذشته است و بحث‌های زیادی درباره توان پرداخت خانوارها ایجاد کرده است.

مت گرادناف¹¹، اقتصاددان ارشد ذا آسترالیا اینستیتوت²، از این تصمیم انتقاد کرده و گفته این اقدام می‌تواند بدون پرداختن به ریشه‌های تورم، اقتصاد را به سمت رکود سوق دهد. او گفته است: «این کار فقط درد بیشتری به خانوارهایی اضافه می‌کند که همین حالا هم تحت فشار هستند. تنها ابزار RBA¹⁰ برای مقابله با تورم تغییر نرخ بهره است، اما نرخ بهره برای مهار تورمی که از شوک‌های عرضه می‌آید، اثرگذاری کمی دارد.»

گرادناف همچنین گفته اگر رکود اتفاق بیفتد، ممکن است RBA¹⁰ ناچار شود سریع مسیرش را عوض کند و برای تحریک رشد اقتصادی نرخ‌ها را کاهش دهد؛ چیزی که او از آن به‌عنوان یک «عقب‌گرد تحقیرآمیز» یاد کرده است.

سلطه بانک‌ها بر بازار وام مسکن و داده‌های پشتیبان

در گزارش آمده چهار بانک بزرگ بیش از ۷۵٪ از بازار وام مسکن استرالیا¹ را در اختیار دارند. همچنین گفته شده سودآوری آن‌ها پس از دوران همه‌گیری افزایش پیدا کرده؛ موضوعی که به حاشیه سود بالاتر و رونق بخش املاک نسبت داده می‌شود.

در متن، به منابع و داده‌هایی اشاره شده که با این برآوردها هم‌خوانی دارند؛ از جمله گزارش سالانه ۲۰۲۵ CBA³ از طریق ثبت‌های ای‌اس‌اکس (ASX)¹² که در آن سهم قابل‌توجه وام مسکن از سود عنوان شده، گزارش ثبات مالی (March 2026) RBA¹⁰ که رشد سود وام‌های مسکن بانک‌های بزرگ را تایید می‌کند، و همچنین آمارهای فصلی اپرا (APRA)¹³ درباره موسسات سپرده‌پذیر که به حاشیه سود خالص بهره ۱.۸ تا ۲.۱ درصدی برای بانک‌های بزرگ در وام‌های مالک-ساکن اشاره دارد.

همچنین گفته شده تا تاریخ ۱۰ می ۲۰۲۶ رسانه‌های بزرگ دیگری مانند ای‌بی‌سی (ABC)¹⁴، ذا آسترالین (The Australian)¹⁵ و اس‌ام‌اچ (SMH)¹⁶ این گزارش را دقیقاً به شکل روایت 9News Australia¹⁷ بازنشر نکرده‌اند؛ با این حال، داده‌های پایه از افشاگری‌های عمومی بانک‌ها و روش‌شناسی ذا آسترالیا اینستیتوت² که وام‌های متغیر استاندارد را در دوره ۳۰ ساله و با حاشیه سودهای فعلی مدل می‌کند، استفاده می‌شود.

اثر روی وام‌گیرندگان و بحث‌های سیاستی

طبق متن، با عبور اقساط میانه وام مسکن از ۳,۰۰۰ دلار در ماه در شهرهای بزرگ، این گزارش دوباره موضوع‌هایی مثل رقابت در نظام بانکی، کارایی سیاست نرخ بهره، و ایده‌هایی مانند درخواست برای یک کمیسیون سلطنتی درباره شیوه‌های بانکی را پررنگ کرده است؛ موضوعی که به تحقیقات سال‌های ۲۰۱۷ تا ۲۰۱۹ درباره تخلفات بانکی اشاره دارد. در کنار این بحث‌ها، برخی گروه‌های حامی مصرف‌کننده از تغییر به نرخ ثابت یا بازتأمین مالی حرف می‌زنند، هرچند در فضای نرخ‌های بالا، گزینه‌های عملی محدودتر توصیف شده است.

پاورقی منابع نام‌ها و عناوین:
¹ Australia
² The Australia Institute
³ Commonwealth Bank (CBA)
⁴ National Australia Bank (NAB)
⁵ Westpac
⁶ ANZ
⁷ Rio Tinto
⁸ BHP
⁹ Dr. Richard Denniss
¹⁰ Reserve Bank of Australia (RBA)
¹¹ Matt Grudnoff
¹² ASX
¹³ APRA
¹⁴ ABC
¹⁵ The Australian
¹⁶ SMH
¹⁷ 9News Australia