اشتباه پنهان وام مسکن که پساندازها را میبلعد
یک مقاله اخیر از realestate.com.au¹ توجهها را به یک اشتباه رایج اما اغلب نادیده گرفتهشده در وام مسکن جلب کرده است که میتواند هزاران دلار—در مواردی تا ۱۱۱,۰۰۰ دلار—از دارایی خانوارهای استرالیایی² را طی دوره وام مسکنشان خارج کند. این اشتباه ساده است: عدم بازبینی و مذاکره دوباره نرخ بهره وامتان پس از پایان دوره ثابت اولیه. نگرش «تنظیم کن و فراموش کن» باعث میشود بسیاری از وامگیرندگان بدون اینکه بدانند، روی نرخهای متغیر گرانقیمت بمانند، حتی وقتی پیشنهادهای بهتری در بازار وجود دارد.
مکانیسم اشتباه
وقتی استرالیاییها برای اولین بار وامی میگیرند، اغلب جذب نرخهای تخفیفی اولیه میشوند که مخصوص مشتریان جدید است. اما پس از اتمام دوره ثابت—معمولاً پس از چند سال—وامگیرندگان بهطور خودکار به نرخ متغیر استاندارد بانک منتقل میشوند. این نرخها عموماً بسیار بالاتر از نرخهای اولیه تخفیفخورده و حتی بالاتر از نرخهای در دسترس مشتریان جدید هستند. از آنجا که بانکها موظف نیستند پیشنهاد بهتری ارائه دهند، مگر اینکه وامگیرندگان بهطور منظم بازنگری و مذاکره کنند، در درازمدت بهره بیشتری پرداخت میکنند.
هزینه سهلانگاری
برآوردها نشان میدهد که عدم مذاکره برای نرخ بهتر میتواند به معنای پرداخت دهها هزار دلار بیشتر بهره باشد—رقمی که بسته به اندازه و مدت وام ممکن است تا ۱۱۱,۰۰۰ دلار افزایش یابد. برای بسیاری از خانوادهها، این بار مالی قابل توجهی است که با مدیریت فعال وام قابل اجتناب است.
چه کار میتوان کرد؟
- نرخ وامتان را بهطور منظم بررسی کنید—حداقل سالی یکبار ببینید نرختان هنوز رقابتی است یا خیر.
- با بانک مذاکره کنید—از درخواست پیشنهاد بهتر نترسید یا تهدید به انتقال وام به بانک دیگر کنید.
- تجدید ساختار وام را در نظر بگیرید—انتقال به بانک یا محصول رقابتیتر میتواند در طول زمان هزاران دلار صرفهجویی کند.
- از پیچیدگیها پرهیز کنید—محصولات ساده و شفاف معمولاً ارزش بهتری نسبت به آنهایی دارند که ویژگیهای زیاد و مخفی دارند.
سواد مالی فراتر
این مسئله نشاندهنده یک مشکل گستردهتر در خانوارهای استرالیایی² است: عادات مالی ضعیف میتواند بهتدریج ارزش داراییها را کاهش دهد. یک نظرسنجی اخیر نشان داده است که تا ۹.۶ میلیون استرالیایی اعتراف کردهاند که عادات خرج کردنشان به آنها آسیب مالی میزند و اهمیت آموزش مالی و مدیریت پیشدستانه پول را برجسته میکند.
منابع:
¹ realestate.com.au
² Australia
³ Yale
⁴ David Swensen