دو دستگی استرالیاییها بر سر برداشت زودهنگام سوپر
پیشنهاد پالین هنسن¹ برای آسانتر کردن دسترسی زودتر از موعد به سوپرانیوایشن² در استرالیا³ با حمایت بخشی از مردم روبهرو شده، اما همزمان نگرانیهای جدی درباره استفاده از پسانداز بازنشستگی برای مدیریت فشارهای امروزِ هزینههای زندگی را هم برجسته کرده است.
بر اساس یک نظرسنجی از نزدیک به ۱۲۰۰ خواننده Nine.com.au⁴، تقریباً ۴۰ درصد گفتهاند با این ایده موافقاند که استرالیاییها بتوانند پیش از بازنشستگی به سوپر خود دسترسی پیدا کنند. در مقابل، ۳۵ درصد با این پیشنهاد مخالفت کردهاند و ۲۶ درصد هم موضع خنثی داشتهاند؛ نتیجهای که نشان میدهد اختلاف نظر بر سر اینکه سوپر باید «قفل» بماند یا در زمان سختی مالی قابل استفاده باشد، همچنان پررنگ است.
این نظرسنجی همچنین نشان میدهد حمایت از اصل «دسترسی زودهنگام» لزوماً به معنی استفاده عملی از آن نیست. ۴۵ درصد از پاسخدهندگان گفتهاند اگر چنین گزینهای وجود داشته باشد، هیچ مبلغی از سوپر خود برداشت نمیکنند. گروههای کوچکتری گفتهاند ممکن است مبالغ مختلفی را برداشت کنند؛ از کمتر از ۲۵۰۰ دلار تا بیش از ۱۰ هزار دلار.
استدلال هنسن: کنترل بیشتر برای افراد
رهبر حزب One Nation⁵ میگوید مردم باید بتوانند وقتی تحت فشار مالی جدی هستند—از جمله مشکل در پرداخت اقساط وام مسکن و دیگر هزینههای خانوار—از پسانداز بازنشستگی خود استفاده کنند.
او سوپرانیوایشن را «پول خودِ کارگران» توصیف کرده و گفته است استرالیاییها هنگام گرفتار شدن در تنگنای مالی باید کنترل بیشتری روی آن داشته باشند. این پیشنهاد به معنای حذف سوپر اجباری نیست، بلکه بهدنبال گسترش شرایطی است که در آن میتوان به پول صندوق دسترسی پیدا کرد.
این موضوع در شرایطی دوباره داغ شده که خانوارها همچنان با هزینههای بالای مسکن و زندگی روبهرو هستند. حامیان دیدگاه هنسن میگویند امکان برداشت محدود میتواند به بعضی افراد کمک کند از عقبافتادن در پرداخت اقساط یا از دست دادن خانه جلوگیری کنند. در مقابل، منتقدان هشدار میدهند برداشت زودهنگام میتواند آسایش کوتاهمدت ایجاد کند اما امنیت مالی دوران بازنشستگی را تضعیف کند.
قوانین فعلی چه میگویند؟
بهطور معمول، استرالیاییها نمیتوانند تا رسیدن به سن «حفظشدن سرمایه» یا سن بازنشستگی به سوپر دسترسی داشته باشند. فردی که ۶۵ ساله یا بیشتر باشد میتواند حتی در صورت ادامه کار به سوپر خود دسترسی پیدا کند. کسانی هم که به سن حفظشدن سرمایه رسیدهاند، معمولاً پس از بازنشستگی امکان دسترسی دارند. برای افراد جوانتر، این سن عملاً ۶۰ سال است.
با این حال، استثناهایی بهصورت محدود وجود دارد. دسترسی زودهنگام ممکن است در مواردی مانند سختی مالی شدید، شرایط خاص انسانی، بیماری لاعلاج، ناتوانی و بعضی شرایط مرتبط با وام مسکن امکانپذیر باشد.
افرادی که با خطر از دست دادن خانه اصلی خود روبهرو هستند، میتوانند برای دسترسی زودهنگام درخواست بدهند، اما معیارهای پذیرش سختگیرانه است: معمولاً باید ثابت شود پرداخت اقساط عقب افتاده، وامدهنده تهدید به سلب مالکیت یا فروش اجباری کرده و راه دیگری برای پرداخت هزینه وجود ندارد.
افرادی که «سختی مالی شدید» را تجربه میکنند نیز ممکن است با رعایت شرایطی—از جمله دریافت طولانیمدت برخی حمایتهای درآمدی دولتی و ناتوانی در تأمین هزینههای معقول و فوری زندگی—بتوانند بین ۱۰۰۰ تا ۱۰ هزار دلار برداشت کنند.
هزینه بازنشستگیِ برداشت زودهنگام
یکی از محورهای اصلی مخالفت با پیشنهاد هنسن، اثر احتمالی آن بر موجودی نهایی در زمان بازنشستگی است.
پولی که از سوپر برداشت میشود فقط به همان میزان از حساب کم نمیکند؛ بلکه بازده سرمایهگذاری آینده را هم حذف میکند؛ بازدهی که میتوانست طی چند دهه جمع شود. طبق مدلسازی نقلشده از سوی Nine⁴، یک فرد ۳۰ ساله با ۴۰ هزار دلار سوپر، اگر ۲۰ هزار دلار برداشت کند، ممکن است در زمان بازنشستگی بیش از ۸۳ هزار دلار کمتر داشته باشد (بر پایه تحلیلی مربوط به سال ۲۰۲۰).
همین بدهبستان در مرکز بحث قرار دارد: دسترسی زودهنگام میتواند به یک خانوار برای مدیریت یک بحران فوری کمک کند، اما ممکن است احتمال فشار مالی در دوران بازنشستگی را هم افزایش دهد.
یافتههای یک نظرسنجی از Finder⁶ روی ۱۰۱۱ استرالیایی نشان داده ۲۴ درصد پیش از بازنشستگی به سوپر دسترسی پیدا کردهاند. از میان آنها، ۵۷ درصد گفتهاند از تصمیم خود احساس مثبت داشتهاند و ۴۳ درصد گفتهاند پشیمان شدهاند.
بازگشت یک بحث قدیمی
استرالیا در دوران همهگیری COVID-19⁷ بهطور موقت دسترسی به سوپر را گسترش داد تا افراد واجد شرایط بتوانند برای مدیریت اثرات اقتصادی بحران پول برداشت کنند. این سیاست برای بسیاری کمک فوری ایجاد کرد، اما نگرانیهایی درباره اثر بلندمدت آن بر پسانداز بازنشستگی هم بههمراه داشت.
پیشنهاد هنسن همان بحث را در زمینهای تازه دوباره زنده کرده است. حامیان آن، سوپر را نوعی پشتوانه مالی برای فشارهای وام مسکن و هزینههای زندگی میبینند. مخالفان میگویند حفظ سوپر تا زمان بازنشستگی برای جلوگیری از تمام شدن پسانداز کارگران قبل از زمانی که بیشترین نیاز را دارند، ضروری است.
در همین حال، دولت هم موضع انتقادی داشته است. خزانهدار جیم چالمرز⁸ این ایده را «خطرناک» توصیف کرده و گفته است میتواند تهدیدی برای درآمدهای بازنشستگی و امنیت اقتصادی بلندمدت کارگران استرالیایی باشد.
نتیجه نظرسنجی اخیر نشان میدهد هیچ طرفی نتوانسته نظر عمومی را کاملاً به نفع خود تثبیت کند: در حالی که اقلیتی قابل توجه از دسترسی بیشتر حمایت میکنند، تقریباً نیمی گفتهاند خودشان از این گزینه استفاده نمیکنند. فعلاً سیستم موجود برداشت را به شرایط مشخص و محدود مقید کرده و هر تغییر گستردهتر به تصمیمهای سیاستی و قانونی نیاز دارد.
پاورقی نامها (اصل انگلیسی):
¹ Pauline Hanson
² superannuation
³ Australia
⁴ Nine.com.au / Nine
⁵ One Nation
⁶ Finder
⁷ COVID-19
⁸ Jim Chalmers