سردرگمی گسترده درباره بیمه خسارت کپک در استرالیا

سردرگمی درباره پوشش کپک در بیمه خانه

کپک یک مشکل رایج در خانه‌های استرالیا¹ است، اما بسیاری از افراد هنوز مطمئن نیستند که بیمه خانه‌شان خسارت‌های مربوط به کپک را پوشش می‌دهد یا نه. پژوهشی تازه نشان می‌دهد این ابهام با نزدیک شدن فصل مرطوب می‌تواند مهم شود؛ فصلی که نفوذ آب و شرایط نم‌دار، فرصت‌های بیشتری برای رشد کپک ایجاد می‌کند.

در یک نظرسنجی که به سفارش iSelect² و توسط Pureprofile³ در ماه جولای ۲۰۲۶ انجام شد، از ۱٬۰۲۰ نفر در استرالیا¹ پرسش شد. نتایج نشان داد ۴۵٪ از پاسخ‌دهندگان در ۱۲ ماه گذشته در خانه با کپک مواجه شده‌اند.

بیشتر شرکت‌کنندگان درباره پوشش بیمه مطمئن نبودند

فقط ۳۷٪ از افراد گفتند بیمه خانه ممکن است در برخی شرایط خسارت کپک را پوشش دهد. در مقابل، ۹٪ فکر می‌کردند خسارت کپک همیشه پوشش داده می‌شود، ۲۲٪ معتقد بودند هرگز پوشش داده نمی‌شود و ۳۲٪ هم اعلام کردند مطمئن نیستند.

طبق گزارش نظرسنجی، تفاوت اصلی معمولاً به این برمی‌گردد که کپک دقیقاً به چه دلیلی ایجاد شده و متن و عبارات داخل بیمه‌نامه چه می‌گوید. اگر کپک بلافاصله پس از یک «رخداد بیمه‌شده» ایجاد شود—مثل خسارت طوفان یا ترکیدن لوله—ممکن است (بسته به شروط، شرایط و استثناهای بیمه‌نامه) تحت پوشش قرار بگیرد. اما کپکی که به رطوبت طولانی‌مدت، فرسودگی تدریجی، نگهداری نامناسب یا استهلاک قابل پیشگیری مرتبط باشد، در بسیاری از موارد از پوشش خارج می‌شود.

به همین دلیل، صاحبان خانه نباید از قبل فرض کنند که درخواست خسارت کپک حتماً پذیرفته می‌شود یا حتماً رد می‌شود. بررسی بیمه‌نامه و تماس سریع با شرکت بیمه بعد از آب‌گرفتگی یا آسیب آبی می‌تواند روشن کند چه اقدام‌هایی لازم است.

اقدام سریع بعد از آسیب آبی

این گزارش به راهنمایی‌های Insurance Council of Australia⁴ اشاره می‌کند که ریسک کپک را بیشتر به «باقی ماندن رطوبت» مرتبط می‌داند، نه صرفاً گذشت زمان. در این راهنما به بیمه‌گذاران توصیه شده آسیب آبی را سریع گزارش کنند و پیش از ارزیابی، تعمیرات را انجام ندهند.

در متن گزارش آمده یافته‌ها برای کارگزاران بیمه فرصتی است تا درباره نحوه اثرگذاری متن بیمه‌نامه و استثناها بر خسارت‌های مرتبط با کپک—به‌خصوص بعد از طوفان یا خرابی لوله‌کشی—با مشتریان گفت‌وگو کنند. برای صاحبان خانه هم پیام عملی این است که قبل از بروز مشکل، درباره پوشش خودشان اطلاع داشته باشند و وقتی آسیب آبی رخ می‌دهد، زود با بیمه‌گر تماس بگیرند.

در جزئیات نظرسنجی آمده در میان افرادی که کپک را تجربه کرده‌اند، ۲۵٪ خودشان مشکل را مدیریت کرده‌اند، ۷٪ هزینه نظافتچی حرفه‌ای یا متخصصان پاکسازی/رفع کپک را پرداخت کرده‌اند و ۸٪ موضوع را به صاحبخانه گزارش داده‌اند. همچنین ۵٪ گفته‌اند کپک را دیده‌اند اما اقدامی انجام نداده‌اند. در ادامه گزارش، سوفی رایان⁵ (مدیر روابط عمومی iSelect²) گفته است خیلی‌ها ممکن است از این موضوع تعجب کنند که کپک به‌طور خودکار پوشش داده نمی‌شود و پاسخ بیمه به شرایط و علت ایجاد کپک و متن دقیق بیمه‌نامه بستگی دارد. همچنین اشاره شده ۲۹٪ از افراد درگیر با کپک، برای رسیدگی به آن ۱۰۰ دلار یا بیشتر هزینه کرده‌اند.

گزارش می‌گوید این سردرگمی موضوع تازه‌ای نیست. در پژوهشی از iSelect² که اکتبر سال گذشته گزارش شده بود، ۷۳٪ از پاسخ‌دهندگان در نیو ساوت ولز⁶ و ۷۲٪ در کوئینزلند⁷ نمی‌دانستند بیمه‌شان خسارت کپک را پوشش می‌دهد یا نه.

همچنین متن برخی استثناها زیر ذره‌بین است. در ۵ آگوست، Australian Competition and Consumer Commission⁸ یک پیش‌نویس تصمیم منتشر کرد و پیشنهاد داد با درخواست Insurance Council of Australia⁴ برای استانداردسازی تعریف «اقدامات منطقی برای نگهداری» و «استهلاک/فرسودگی» در بیمه‌نامه‌های خانه موافقت نشود. این نهاد هشدار داد مثال‌هایی مثل نم‌زدگی صعودی، زنگ‌زدگی و پوسیدگی ممکن است باعث شود برخی درخواست‌های معتبر خسارت، افراد را دلسرد کند؛ چون چنین مواردی می‌تواند پیامد یک رخداد بیمه‌شده هم باشد. در گزارش آمده شورا به تنظیم‌گر گفته بود رد شدن درخواست‌ها با استناد به «نگهداری» و «استهلاک و فرسودگی»، از ۹٫۲٪ کل ردها در سال ۲۰۲۰ به ۵۱٪ در سال ۲۰۲۳ افزایش یافته است.

در ادامه، به یک بررسی در سال ۲۰۲۳ توسط General Insurance Code Governance Committee⁹ اشاره شده که طبق آن، نزدیک به نیمی از رد شدن‌های مبتنی بر نگهداری و استهلاک/فرسودگی که نمونه‌برداری شده بود، بعداً در بررسی داخلی تغییر کرده و برگشته است. همچنین درو مک‌ری¹⁰ از Financial Rights Legal Centre¹¹ گفته است تعاریف پیشنهادی شورا «کم یا هیچ» کمکی به رفع این مسائل نکرده و خواسته دولت فدرال این واژه‌ها را در کار استانداردسازی تعاریف مخاطرات طبیعی لحاظ کند. گزارش اضافه می‌کند ثبت ACCC⁸ زمان تصمیم نهایی را برای سپتامبر نشان می‌داد و هنگام بررسی، درخواست هنوز «در حال بررسی» بود.

تا زمانی که یک استاندارد مشخص شکل بگیرد، تعاریف و استثناها بین بیمه‌گرها متفاوت می‌ماند و خواندن دقیق «بیانیه افشای محصول» (PDS) همچنان جزئی از توصیه‌های کارگزاران است. در پایان گزارش آمده اگر کسی مطمئن نیست بیمه‌اش برای خسارت‌های مرتبط با کپک چه می‌گوید، زمان مناسبی است که PDS را چک کند یا با بیمه‌گر صحبت کند تا قبل از نیاز به ثبت خسارت، از پوشش‌ها آگاه باشد. همچنین اشاره شده طبق داده‌های Compare the Market¹²، میانگین قیمت نقل‌قول‌های بیمه خانه و محتویات در پنج شهر بزرگ پایتختی، در ۱۲ ماه منتهی به جون ۲۰۲۶ حدود ۳۷۳٫۹۳ دلار (۱۴٫۷۸٪) افزایش داشته است.

پاورقی نام‌ها

¹ Australia

² iSelect

³ Pureprofile

⁴ Insurance Council of Australia

⁵ Sophie Ryan

⁶ New South Wales

⁷ Queensland

⁸ Australian Competition and Consumer Commission

⁹ General Insurance Code Governance Committee

¹⁰ Drew MacRae

¹¹ Financial Rights Legal Centre

¹² Compare the Market